무해지환급형 vs 일반형 보험료 차이는?
무해지환급형 정말 저렴한가?
무해지환급형 보험 설계가
마치 유행처럼 번지고 있습니다.
평균 20년여년동안 납입해야 하는
장기보험 상품들...
결코 짧지 않은 기간인데요.
동일한 보장대비 보험료가
훨씬 저렴한 상품이 무해지환급형이라면
한번 즈음 선택의 고민을
해봐야 하지 않을까요?
즉, 무해지환급형의 핵심은
납입기간이 20년이라고 가정하면
20년동안 납입도중에 중도 해지시
해지환급금이 전혀 없는 상품입니다.
중도 해지환급금이 없는 만큼
보험사의 사업비(광고,설계사수당 등)가
없어지니 월보험료가
저렴해지는 구조입니다.
※ L사의 3대진단비 가입시 예시
또한, 중도 해지환급금을 어떤 식으로
선택하느냐에 따라 월보험료가 달라지는데요.
좋은 보장의 보험을 가입시
대부분 중도에 해지할 것이라 가정하고
가입하시는 분은 없을 것이므로
대부분의 최종 계약은
(해지환급금)미지급형으로
계약이 체결되는 경우가 대부분이고
그만큼 월보험료가 저렴한 상품을
선택는 결정이 다수입니다.
무해지환급형은 해지환급금이 전혀 없다?
그렇지는 않습니다.
중도해지시 환급금이 없을 뿐이지,
완납후(20년납입이라면 20년납입이후)에는
일반형(중도해지환급금이 나오는 상품)보다
훨씬 해지환급금이 높게 발생합니다.
아래는 요즘 자녀보험으로 많이 판매되는
롯데 도담도담자녀보험의
일반형과 무해지형의 비교예시입니다.
예시기준은 남자5세, 100세만기 20년납.
상품설명서에 기재된 아래의 담보를
가입시 월보험료 예시입니다.
일반형은 38,737원
해지환급금 미지급형은 25,835원
만약, 보험나이가 더 많고
가입담보(특약)금액이 더 높다면
보험료 차이는 더 크게 벌어질 수도
있겠습니다.
해지환급금 예시를 보면
일반형은 가입경과후,
1년,3년,5년정도 납입후 해지시에
중도해지환급금이 발생하지만
무해지형은 해지환급금이 전혀 없습니다.
다만, 20년 완납이후에는
무해지형이 훨씬 해지환급금이 더 높습니다.
■ 결론 :
보통 질병후유장해3%,
뇌혈관,허혈성심장 진단비나
현재 좋은 보장의 암진단비는
손해율(보험청구로 인한 보험회사 손해율)이
높은 담보이므로
가입시점으로부터 앞으로 5년 10년이후에는
사라지거나 보장이 축소될 담보임은
틀림없습니다.
그럼, 고객입장에서는 이러한 좋은 보장을
중도에 해지할 것이라고 생각하고
가입하시는 분은 전혀 없을 것입니다.
정말 월2~3만원대의
좋은보장을 납입할 여력이 없을정도로
경제적인 위험에 처하지 않는이상~!
이러한 보장은 그대로 유지하고
완납할 가능성이
아주 높을 것입니다.
그렇다면? 보험료가 상대적으로 비싼
일반형보다는 무해지 상품으로
가입하는게 유리할 것이라는 결론입니다.
또한, 완납후 해지환급금은 높아지나
이것도 사실 그림의 떡(?)이나,
보험사의 생색 내기용(?)으로
밖에는 보이지않습니다.
역시, 완납이후 이제 좋은보장만
받으면 되는데. 굳이 해지할 가입자가
과연 있을련지?라는 의문이 들 수있겠네요.
결론은 동일보장이면
무해지환급형
선택하는것이
정답으로 보여집니다!!
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